□本报记者 李佳琪

　　今年以来，随着存款利率下调，大额存单利率也相应出现多次下调。记者对理财市场调查了解到，在投资门槛高、利率不断下降的背景下，大额存单产品仍然“抢手”。近期大额存单产品销售情况较好，部分银行的相关期限产品已销售一空。投资者想买到适合的大额存单产品，则需要“拼手速”或找寻其他在售渠道。
　　大额存单产品受追捧 部分新产品刚上架就售空
　　“最近想投资稳健的产品，理财师建议我可以尝试投资大额存单，但看了几家银行，心仪的产品都卖光了。”市民刘女士告诉记者，最近她通过银行App查询各行大额存单产品利率，想找款利率相对较高、产品期限为中长期的产品进行投资。刘女士最后选定了三年期的大额存单产品，但她发现，一些银行三年期及三年期以上产品均销售一空。
　　记者在一家国有银行App内看到，针对老客户的三年期大额存单产品共有3款，“参考剩余额度”处均显示“售罄”。在另一家银行App内记者看到，24个月以上的大额存单产品也显示“额度不足”无法购买。随后，记者致电银行方面了解到，线上、线下“额度共享”，如银行App上显示的大额存单产品没有额度，线下也无法购买。据一家银行的工作人员介绍，近期大额存单产品销售情况很好，部分新产品刚上架就卖空了，尤其是三年期的产品，销售速度最快。
　　整体来看，国有大行三年期大额存单利率一般为3%左右，股份制银行在3.25%至3.3%之间，城商行同类产品利率在3.25%至3.55%之间。今年以来，随着定存利率下调，大额存单产品利率也随之下降。以三年期大额存单为例，去年该产品平均利率在4%左右，部分银行产品利率可达到4.2%、4.3%，今年产品利率下降至3%左右，利率一年下降了1个百分点。
　　比肩定存、赶超国债 大额存单利率优势渐显
　　大额存单利率虽然下降，却赶超部分银行同期定存以及国债产品。记者对比看到，部分银行推出的大额存单产品利率超过了同期限定期存款利率。以某国有银行为例，其三年期定期存款利率为3%，同期限大额存单产品利率为3.1%，其他期限定存利率均低于同期限大额存单产品0.1个百分点。以最新发行的储蓄国债产品为例，三年期储蓄国债产品利率为3.05%，也低于同期限大额存单产品利率。
　　“过去我们向客户推荐产品时，大额存单产品并不受‘待见’，主要是门槛有点高，利率也没有优势。”据一家银行理财经理介绍，大额存单产品投资门槛较高，一般资金需要达到20万元以上才能购买产品。另外，产品到期才能拿到利息，提前支取只能按活期存单结息。该理财经理坦言，销售情况在近几周发生了变化。一旦银行开放产品销售额度，一些产品会被快速“抢光”。
　　记者看到，在大额存单供求关系推动下，部分银行也对产品的起存金额进行了调整。某国有银行工作人员告诉记者，该行面向非新用户的三年期大额存单起存金额已由20万元调整为30万元。
　　理财产品收益率下调 投资者“换赛道”投资
　　近期大额存单产品“抢手”，一方面得益于其利率优势渐显，另一方面是受到近段时间投资市场波动较大影响。业内人士分析认为，近期多款理财产品出现净值回撤（指净值出现下跌的走势）情况，个别新发行产品甚至跌破初始净值。
　　“这一轮理财净值回撤实际上是受到11月中旬债市回调的影响，主要波及到了固收类产品。”理财师分析认为，此类固收类产品所对应的客户群体以中老年人为主，他们更加偏向于投资保本刚兑的产品。此轮产品净值回撤使这类投资者产生对风险的厌恶情绪，进而选择“换赛道”投资，资金倾向于流向更加安全的产品。而大额存单具有“保本保息”且流动性高，具有“可转让”的特性，成为此类投资者的选择。“对于投资者而言，此次理财净值回撤，让投资者对于自身风险承受能力有更加明确的认知，有助于他们投资适合自身承受能力的产品。”

大额存单 “抢手” 会成常态吗 ？

今年以来，投资者的储蓄意愿增强，在投资时更加偏重存款类产品。《2022年前三季度黑龙江省金融统计数据报告》显示，黑龙江今年前三季度人民币存款增加3462.5亿元，同比增加1309.9亿元。其中，住户存款增加2484.2亿元。与此同时，大额存单适用于“存款保险”制度，这也为投资者添加了另一份保障。 业内人士分析认为，本次投资者抢购大额存单产品主要受到市场波动影响，转而配置保本保息的大额存单产品。长期来看，如市场上出现可以替代的产品，大额存单受门槛限制，或不会成为长期被追捧对象。