□本报记者
　　李佳琪
　　“房贷族”迎来好消息！2022年全年，5年期以上LPR下调3次，促使冰城房贷利率持续走低。从今年1月起，哈市部分存量房贷利率启动重新定价，为购房者节省了一笔不小的房贷月供开销，有购房者计算，近5年他的百万房贷月供持续下降，现在一个月能少还400多元。
　　LPR一年下调三次 本月起享受存量房贷新利率
　　“从这个月1日开始，我的月供下调了。”市民刘女士每个月都会关注贷款市场报价利率，因为每次报价的数据调整都将决定第二年她的房贷是多交还是少还。当2022年12月20日的数据出炉后，刘女士的心里有底了，她2023年能因为月供减少而节省一大笔开销。
　　2022最后一期LPR数据显示，1年期LPR报3.65%，5年期以上LPR报4.3%，均与上月持平。记者观察到，2022年以来，与房贷利率息息相关的5年期以上LPR共经历了3次下调。根据中国人民银行公布的“全国银行间同业拆借中心受权公布贷款市场报价利率（LPR）公告”数据显示，2022年5年期以上LPR分别在2022年1月20日、5月20日、8月22日进行调降，由4.65%降至4.3%，总计下调35个基点。
　　2019年8月出台政策，LPR按新的形成机制报价计算得出。在新的LPR机制下，房贷利率换锚，由以往固定的“央行贷款基准利率×（1+浮动比例）”改为相应期限的贷款市场报价利率（LPR）为定价基准加点形成，即房贷利率=“LPR+固定基点”，以此来计算月供额。
　　刘女士告诉记者，当时银行给了她两种选择：固定利率或是随着LPR进行房贷利率进行调整。“我当时选的是房贷利率锚定LPR，每年房贷利率都会‘更新’。”记者了解到，房贷利率重新定价的时间有两种：一是每年1月1日，按照上年12月20日的LPR加点重新计算；二是重定价日为贷款发放日对应日，在每个重定价日，利率水平由最近一个月相应期限LPR与上述加点值重新计算确定。
　　冰城“房贷族”享政策红利 5年间月供降了400多元
　　“从去年3月份开始，房贷利率就开始有所松动。在执行有关政策后，行内的房贷利率‘一降再降’，咨询、办理业务的客户也增多了。”据中央大街附近一国有银行信贷中心相关负责人介绍，2022年5月15日，人民银行、银保监会发布《关于调整差别化住房信贷政策有关问题的通知》，将新发放首套住房商业性个人住房贷款利率下限从LPR调整为LPR-20BP。该政策出台后，首套住房商业性个人住房贷款利率最低可达到“基准-0.2个百分点”。
　　“政策出台后，银行迅速对首套房利率进行调整。调整前，行内首套房贷利率为‘基础LPR+10BP’，利率可达到4.7%，按照新政策，首套房贷利率调整后为‘基础LPR-20BP’，即4.4%。”该负责人告诉记者，在此之后，LPR两次下调，目前该行房贷利率最低可达4.1%。
　　利率连续调降，“房贷族”到底能省多少钱？记者就此算了一笔账。2021年年初，首套房贷基准利率为4.65%，以贷款100万还20年来计算，每月偿还6407.75元，在贷款利率不变的情况下，总支付利息537859.76元；按照目前4.1%的利率来计算，每月偿还6112.63元，总支付利息467030.25元。可以看到，房贷利率下调后，贷款人每月可节省近300元的利息，共可少还7万余元利息。
　　“2017年我和朋友分别在道里区、松北区买了房产，当时我拿到了基准利率，朋友则是上浮了10%。”市民郭先生告诉记者，当时他以4.9%的利率水平办理了百万房贷业务，当时郭先生每月需要偿还利息6544.44元，在房贷利率换锚后，近5年他的房贷利率整体呈下降趋势，目前他的月供已经降至6112.63元，与2017年相比，现在他每月能少还430多元利息。
　　哈尔滨首套房贷利率或再迎调降
　　未来房贷利率走势如何？有关部门已释放出信息。今年1月5日，人民银行、银保监会发布《关于建立新发放首套住房个人住房贷款利率政策动态调整长效机制的通知》指出，对于评估期内新建商品住宅销售价格环比和同比连续3个月均下降的城市，阶段性放宽首套住房商业性个人住房贷款利率下限。市场分析认为，该政策的出台意味着部分城市的首套房贷利率有望延续此前水平或有望进一步下调。
　　“新政策”中对“评估期”这样规定：自2022年第四季度起，各城市政府可于每季度末月，以上季度末月至本季度第二个月为评估期。根据国家统计局发布的数据，近期，新建商品住宅销售价格同环比均连续3个月下降的城市共有38个。其中，二线城市有13个，包括大连、福州、哈尔滨、厦门、石家庄、天津、郑州等。也就是说，哈尔滨满足上述政策要求，首套房贷利率或将低于4.1%。
　　业内人士认为，首套住房贷款利率政策动态调整机制调整的是首套房贷利率下限，而不是首套房贷利率，房贷如何定价仍由LPR以及银行与客户商定情况决定，同时受到房贷申办人实际资质影响。有关专家分析认为，未来一段时间里，预计银行会优化房贷业务、提升办理速度，并对更多的客户执行房贷利率下限，以此提升自身竞争力。