□本报记者

　　董琳
　　自“2023新晚报口碑榜·保险榜”启动后，本报陆续接到近百位市民投诉，其中70%的投诉涉及财产保险，投诉焦点就是“收益难兑现”。
　　记者梳理发现，多数投保人都是因购买保险时只听业务员承诺，没有仔细研究合同而对理财收益造成重大误解引发纠纷。为此，本报与资深保险经纪人共同解读典型案例，为广大保险消费者提示保险合同中最容易“踩坑”的地方。

读者投诉

　　20多万买保险
　　急用时只能提5万
　　大庆的宋女士是投诉人之一。她在2016年购买了太平洋人寿保险公司的“东方红·状元红（尊享版）两全保险”，一份五年期、一份十年期，都是每年交2万元钱。业务员丁某介绍时说，这种保险在交费3年后就开始每年都可领钱，孩子上学期间可领取教育金，如果一直不取，通过复利计息，在孩子上大学的时候就差不多能领到与所交保费差不多的钱。
　　“当时告诉我说这些都是白给的，等到保险期满还可以取回全部保费。业务员还跟我说，我买的这两份保险是她第一次接这么大的单，她会将保险公司给的佣金6000元返还给我。当时觉得太合适了，就直接签了合同。”宋女士说。
　　2016年签订合同起，宋女士开始每年向保险公司交4万元。当时她在做生意，这些钱对她来说还在承受范围内。而2020年，宋女士的店关门停业，收入锐减，此后婆婆患病接连做了两次大手术，到了2022年孩子上高三，家里积蓄所剩无几。
　　在这种情况下，宋女士想到当年给孩子买的那份保险，盘算着自己已交了20多万元保费，账户里的分红和利息应该也有不少了，至少孩子上学能拿出一笔钱。而当她查询保险账户时却被告知，两份保单加起来只能提取5万多元钱。“当时我就懵了，问了好几次，客服说要按合同计算，万能账户里可支取的只有这么多。我提出想把已交的20多万退回来也不行，说是这种保险即使交满期后也取不出本金，只有提前终止保险合同，那么我将损失近一半的钱。”宋女士说。
　　气愤的宋女士回家找到合同，可怎么看也看不懂，就打电话给当时的业务员丁某，质问保险收益为什么跟当时说得不一样。丁某虽已离职，但对于卖给宋女士的这份保险还有印象，她表示：“当时公司就是这么宣传的，她也是按照公司宣传的内容进行推销。”
　　对此，记者联系到中国太平洋人寿保险股份有限公司，客服人员表示，为宋女士计算的账户余款是按照合同约定的，投保人认可的。如果保险人退保，也只能按照“年度保险现金价值表”相应数额退还。
　　交也不是、退也不是，家里急需用钱的宋女士急坏了，今年3月，她不得不东拼西凑2万元钱继续缴纳保费。眼看孩子就要面临升学，老人看病吃药也是不小的开销，家庭发生“经济危机”了，丈夫也开始责怪她乱买保险，20多万元存进去取不出来。宋女士压力山大，一度陷入抑郁，精神几近崩溃。
　　专家解读

　　这份保险收益
　　其实应该这么算
　　针对宋女士遭遇的情况，记者找到了保险业内人士刘经理对宋女士的保单进行了详细分析。
　　刘经理表示，出现此类情况，除了保险消费者对业务员的承诺过分信赖以外，还有一个误区是认为自己缴纳的保费就是“基本保险金额”。其实在保险合同中，很多收益是以“基本保险金额”为基础计算的。比如宋女士的这份保险中提到的特别奖励金、祝福金，“自本合同第三个合同生效日对应日起，如被保险人生存，按‘基本保险金额’的120%给付一次特别奖励金，按‘基本保险金额’的20%每年给付一次祝福金。”还有少儿教育金和大学教育金，也是分别按“基本保险金额”的20%、50%在规定年限给付或领取。乍一看，好像能把交的保费都返还了一样。但其实，在这份保险里，你交多少保费与领多少钱根本没关系。
　　在宋女士的保险合同中已经标明了“基本保险金额”，五年期的“基本保险金额”是4870元，十年期的是8740元。那么据此，合同中明确给付的几笔钱就可以算出来。以宋女士的5年期保单为例，在她3年交完6万元保费后，账户里出现的第一笔钱是特别奖励金+祝福金+少儿教育金，一共不到8000元，如果不提取，那么按照不低于合同规定的年保证利率2.0%进行复利计息。如果提取了这笔钱，那么第二年账户里只有给付的祝福金和教育金，等到被保险人过了21岁，每年保险固定给付的只有974元的祝福金。所以，无论是宋女士认为的，还是当初业务员承诺的，在交纳保险几年内就能收益十几万都是不可能的。
　　而且按照合同约定，只有被保险人年满60岁时，才能一次性返还保费。如提前终止合同，只能按照现金表中的数额退费。以宋女士购买的两份“状元红”保险为例，如果今年退保，那么2016年开始交费，5年期已交满10万元保费的“状元红”，在现金价值表中体现的是第7保单年度现金价值：22328元。而从整个列表上看，在长达90多个保单年度中，没有任何一年的现金价值能达到所交保费的全额。
　　最后，刘经理表示，这种保险主要看得是远期价值，保险存续时间越长收益越大，中途领取或者退保都会造成较大损失。

律师提示

　　签合同看条款
　　搞清楚再签字
　　宋女士觉得自己被保险公司骗了，想要寻求法律帮助。经法律咨询后得知，保险合同几乎挑不出毛病，并不存在保险骗人的情况。但律师也指出，保险合同条款繁多，而且有相当多的专业术语，在外行人眼中，看保险合同无异于研究“天书”。即使是律师也普遍认为，保险合同是所有合同中最难“啃”的。所以，签保险合同时，很多人没有认真去看，是比较常见的现象。
　　这样就会有被业务员误导的情况。所以，律师提醒大家，至少要看一下合同中的主要条款，不能完全听信业务员的介绍，必要时可留下影音资料，一旦发生纠纷，可以作为有力证据。
　　针对宋女士的情况，黑龙江省银行保险消费争议调解中心表示，在以往案例中，因业务员介绍产品收益造成重大误解的情况可以进行调解，如果证实业务员有违规行为，有可能进行全额退保。
　　本报将继续关注此事进展。
　　投诉热线：18246099110

新晚报制图/宋占晨